Ontdek wanneer u financieel onafhankelijk kunt zijn
Hoeveel heeft u nodig om van te leven per jaar?
De 4% regel is standaard. In NL mogelijk 3-3,5% door Box 3.
Historisch gemiddelde S&P 500: ~7% na inflatie
FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early – financiële onafhankelijkheid en vroeg met pensioen. Het is een beweging die begon in de Verenigde Staten en nu ook in Nederland steeds populairder wordt. Het doel is om genoeg vermogen op te bouwen zodat u niet meer afhankelijk bent van een salaris.
Uw FIRE-getal is het bedrag dat u nodig heeft om financieel vrij te zijn. Dit wordt berekend door uw jaarlijkse uitgaven te delen door de "safe withdrawal rate" (veilige onttrekkingspercentage). Met €40.000 aan jaarlijkse uitgaven en een 4% regel heeft u €1.000.000 nodig.
De 4% regel komt voort uit de Trinity Study uit 1998. Deze studie onderzocht historische rendementen en concludeerde dat als u jaarlijks 4% van uw vermogen opneemt, er een zeer hoge kans is (95%+) dat uw geld 30 jaar of langer meegaat.
De logica: als uw beleggingen gemiddeld 7% rendement maken en u neemt 4% op, blijft er 3% over om inflatie te compenseren. Zo blijft uw koopkracht behouden.
Rekenvoorbeeld: U heeft €1.000.000 belegd. U neemt jaarlijks €40.000 op (4%). Uw beleggingen groeien gemiddeld met 7%, dus €70.000. Na onttrekking en 2% inflatie blijft uw reële vermogen ongeveer gelijk.
In Nederland is de situatie complexer door de vermogensrendementsheffing in Box 3. De Belastingdienst gaat uit van een fictief rendement op uw vermogen, waarover u circa 36% belasting betaalt. Dit kan oplopen tot 1,5-2% van uw totale vermogen per jaar.
Door deze extra belastingdruk adviseren veel Nederlandse FIRE-experts een lagere withdrawal rate van 3% tot 3,5% in plaats van 4%. Dit betekent dat u meer vermogen nodig heeft:
Binnen de FIRE-gemeenschap worden verschillende varianten onderscheiden:
Ja, maar het vereist discipline en een goed inkomen. Door de hogere belastingdruk (Box 3) en kosten van levensonderhoud heeft u mogelijk meer nodig dan in de VS. Aan de andere kant biedt Nederland goede zorg en AOW als vangnet.
Jazeker. Vanaf uw AOW-leeftijd ontvangt u een basisinkomen van de overheid (circa €1.400-€2.000/maand). Dit verlaagt het bedrag dat u zelf moet opnemen uit uw vermogen. Sommige FIRE-calculators rekenen hier al mee.
Dit is het "sequence of returns risk". Een crash vroeg in uw FIRE-periode is het gevaarlijkst. Oplossingen: houd 2-3 jaar uitgaven cash aan, pas flexibel uw onttrekkingen aan (minder opnemen in slechte jaren), of werk parttime in slechte jaren.
Deze berekening is gebaseerd op een theoretisch model (de 4% regel) en constante rendementen. In de werkelijkheid fluctueren beurskoersen en rendementen. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.
De berekening houdt geen rekening met specifieke Nederlandse belastingregels (Box 3 vermogensrendementsheffing), inflatiecorrecties op uw uitgavenpatroon of wijzigingen in uw persoonlijke situatie. Vermogensbelasting kan uw netto rendement aanzienlijk verlagen, waardoor u mogelijk meer kapitaal nodig heeft.
Beleggen brengt risico's met zich mee; u kunt (een deel van) uw inleg verliezen. Aan deze indicatie kunnen geen rechten worden ontleend. Win altijd onafhankelijk financieel advies in voordat u grote levensbeslissingen neemt.
Voor meer financiële berekeningen, bekijk ook onze Contante Waarde Calculator, Belastingdruk Calculator en Maximale Hypotheek Calculator.